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手机银行如何应对成长的烦恼

发布时间:2020-02-11 06:35:53 阅读: 来源:防腐胶带厂家

手机银行的发展速度令人目眩。在不到两年的时间内,几大国有商业银行的手机用户从不到千万跃升到了超亿。交易额也以每年300%以上的速度增加。

就在手机银行一路高歌猛进的同时,诸多“成长的烦恼”也呈现出来。例如:操作手机银行客户端时网络不稳定,感受上速度忽快忽慢;跳转页数过多,让用户平添焦急;安全性上的未知感让用户心里不足够踏实;各家手机银行间使用习惯各不相同;应用功能还比较局限等……

最为关键的问题在于,大多数的用户对手机银行只是“尝鲜”,增加用户黏着度,提高活跃度和交易量成为了手机银行最大的烦恼。

重新定义客户端

智能手机已经普及,iPhone和Android系统也几成主流。在此技术条件下,以软件下载的方式,把银行的业务植入进手机,成为用户手机中的一种应用模块。这一方式被称为客户端手机银行,是各大手机银行争相抢夺的市场。

然而,令用户郁闷的是,TA或许需要下载N多个手机银行客户端,才能满足实际消费时的需要。正如在线下的世界中,谁也不可能只对一家银行的信用卡情有独钟。

对用户而言,他们或许需要的是一个手机平台,一幢“手机中的金融大楼”,里面包含了所有需要的手机银行。这种集约化,集大成的手机银行,无疑对用户的使用最为方便。

例如,中国银联旗下的在线支付,就集合了几十家银行的网络银行,在网上为网民提供非常便捷的进入服务。一旦这一模式植入手机,以银联的名义开通手机银行客户端,那对手机银行的普及应用会起到划时代的作用。

实际上,银联在线支付在手机上的应用已有过探索。2008年,由瀚银科技研发的手机支付产品“手付通”,其专业版便已经可以同时在一部手机上捆绑十张银行卡。用户使用时,只需从中择取一张,无论是小额的消费(例如买彩票),还是大额的转账(例如跨地区跨行汇款),只要是搭建在“手付通”上的银行,均可以统一的客户端为用户服务。甚至从网关配置来看,使用“手付通”选择银行,已不需要配置各家相关银行的网关,这一点,或许比网络支付更加方便。

据了解,瀚银科技正在研发下一代手机支付产品。虽然具体的技术细节尚未透露,但保证安全性,提高应用的方便性与可靠性,将由原本分散独立的手机银行集合起来,把手机变成“一幢装在口袋里,可移动的金融超市”,应该会是这家第三方手机支付专业公司的选择,也是整个手机银行下一步重点发展的方向。

注重商用

有别于现实世界中的实体银行,手机银行是不是应该更可爱?更亲民?更实用呢?目前在国外,许多手机银行已经不是以银行的面貌和服务内容呈现给用户,而是变身成一处享受生活,快捷生活的虚拟空间。

这一发展路数,国内的一些手机银行也有所考虑。招行手机银行的CMB STORE就是一种尝试。这家内置于招行手机银行内的手机商店由“手付通”和另外几家专业的移动商务公司搭建。令人遗憾的是,商品种类,价格竞争力等商业的关键要素都差强人意,生意比较平淡。除了“手付通”在上面隔三差五地推出促销活动外,能吸引手机用户前往消费的诱惑实在太少。

而其他几家手机银行,则更多地将服务定位于金融,而忽视了商用的重要作用。

需要认识到,对大多数银行用户而言,汇款转账还卡等金融服务需求还是偶尔为之的行为。手机银行的功能,更偏向于信用卡,而用户持有信用卡的目的,主要在于方便消费,而非方便转账。

当然,要求银行既开手机银行,又开手机商店,这不仅违反“不得混业经营” 的法律法规要求,也是金融单位力所不能及的事情。

在现实状况下,手机银行要想活(火)起来,就得让商业用途活(火)起来,要想让商用活(火)起来,就需要寻找适合的商业伙伴。

CMB STORE的试水还谈不上完全成功,但其尝试的办法值得鉴赏,“专业的事情由专业的公司专办。”这种现代化的经营管理理念,在手机银行商用化的过程中值得提倡。相信,一旦CMB STORE中的商品种类能够足以满足人们的生活需要,价格也具备相当的竞争力,那么,习惯于掌上生活的手机一族们自然会给招行带去更多的收益。

积极行动,寻找问题

“活动开始以来,二周时间,建行手机银行的交易量上升50%,但我们还是看到了更大的提升空间。”这是建行手机银行负责人与瀚银科技市场营销专家们的共识:在社会化营销的模式下,手机银行的推广较传统业务推广有显著的特点和区别……

在业界,建行是相当重视手机银行业务的。无论是技术开发,还是用户体验、市场推广,他们会经常性地投入大量精力和资源,推广手机银行及其增值业务。。除了满足用户基本需求之外,还有重更重要的目的:在海量的应用中发现问题,倾听各种各样用户最直接的声音,让自家的手机银行率先成熟。

“相对而言,前台和后台都已经比较成熟,经常出问题的是在通路上。”瀚银科技的技术专家认为:“与固网互联网相比,无线通信网络的架构复杂,不确定因素很多。要想让每一部手机里的每一家手机银行的每一次操作都非常稳定,还需要大量的实践。”

早在2004年,人民网报道建行手机银行时,就从技术的角度认为真正普及有困难。到2010年,新浪网的文章从运营模式方面依旧认为手机银行虽然前途广阔,但中短期进来推广仍面临难点。

由此可见,手机银行的发展不可能一帆风顺,甚至会比网络银行的发展更加艰难。除了天生的技术壁垒外,其支付先行,运营模式待定的发展历程恰与网络银行的发展相反。这也就注定了作为先行者的手机银行需要在“游泳中学会游泳”。

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